2025년 3월 현재, 글로벌 송금 시장은 거대한 전환점을 지나고 있습니다. 수십 년간 표준처럼 여겨졌던 SWIFT 시스템이 디지털 금융 혁신에 직면하면서, 리플(Ripple)과 XRP가 대안 혹은 보완재로 주목받고 있습니다. 특히 미국 SEC와의 법적 분쟁을 사실상 마무리한 리플은, 기관 투자자와 글로벌 은행들과의 협력 체계를 강화하며 송금 시장의 질서를 재편하고 있습니다. 이번 글에서는 XRP가 국제 송금 시장에서 어떤 위치에 있는지, SWIFT 시스템과의 관계는 어떤 방향으로 전개되고 있는지, 그리고 향후 글로벌 금융 환경에 미칠 영향까지 심층적으로 살펴보겠습니다.
XRP의 기술적 진화와 글로벌 도입 현황 (2025년 기준)
2025년 3월 현재, XRP는 단순한 디지털 자산을 넘어 글로벌 실시간 결제 솔루션의 핵심 요소로 자리 잡고 있습니다. 리플사가 구축한 **리플넷(RippleNet)**은 이미 55개국 400개 이상의 금융기관이 채택하고 있으며, On-Demand Liquidity(ODL) 서비스를 통해 중개 은행 없이 실시간 외환 결제를 가능케 하고 있습니다.
1. XRP Ledger의 기술 발전
- XRPL v2.0 출시: 2024년 중반 업데이트를 통해 스마트 컨트랙트 기능이 본격 도입되어, DeFi·CBDC 연동이 가능해졌습니다.
- 거래 속도 향상: 평균 1.5~2초 내 결제 완료
- 합의 알고리즘 강화: RPCA 2.0 도입으로 보안성과 트랜잭션 검증 속도 동시 향상
- ISO 20022 완전 호환: 2024년 말 기준 XRP Ledger는 ISO 20022 표준을 100% 지원
2. 주요 국가 도입 사례 (2025년 3월 기준)
- 브라질: 중앙은행이 리플넷 기반 실시간 송금 인프라 도입 발표
- UAE & 사우디: 중동지역 이주노동자 송금 시장에서 XRP 기반 솔루션이 점유율 18% 기록
- 일본 & 한국: SBI와 리플 협력을 기반으로 송금 인프라 고도화 중
- 유럽: 독일, 스페인, 네덜란드 주요 은행이 XRP 기반 ODL 시스템 시범 운영 중
리플은 **금융기관을 위한 ‘블록체인 API 제공자’**로서의 입지를 강화하면서, 전통 금융의 디지털 전환을 가속화하는 핵심 파트너로 인정받고 있습니다.
SWIFT 시스템의 현재 위치와 대응 전략
2025년 현재 SWIFT는 여전히 글로벌 금융의 표준 인프라로 기능하고 있지만, 여러 기술적 한계를 극복하기 위해 적극적인 구조 개편을 추진하고 있습니다.
1. SWIFT gpi의 진화
- 2024년 말 기준, SWIFT의 gpi(Global Payments Innovation)는 전체 국제 송금 중 84% 이상을 커버하고 있으며, 실시간 추적 기능과 메시지 투명성을 제공하고 있습니다.
- 그러나 여전히 거래 속도, 다단계 중개 시스템, 수수료 구조 측면에서는 리플넷보다 뒤처진다는 평가가 지배적입니다.
2. SWIFT의 블록체인 연동 실험
2023~2024년 동안 SWIFT는 이더리움, 폴리곤, XRP Ledger 등 주요 블록체인과의 연동 테스트를 수행하였으며,
2025년 2월 기준으로 XRP Ledger 기반 결제 파일럿이 시범 적용되었습니다.
이 시범사업은 “다자간 결제 인프라(Multi-Network Payments)”라는 이름으로 진행 중이며, SWIFT는 외부 블록체인 네트워크를 **‘보조 결제 채널’**로 활용하려는 전략을 취하고 있습니다.
3. ISO 20022의 전면 도입
SWIFT는 2025년 3월부터 ISO 20022 메시지 포맷을 완전 전환했습니다. XRP Ledger는 이미 이 표준을 완벽하게 지원하고 있기 때문에, 리플과의 호환성 및 협력 가능성은 더욱 커진 상태입니다.
리플 vs SWIFT: 경쟁인가 협력인가?
2025년 현재 글로벌 시장은 리플과 SWIFT의 관계를 단순한 경쟁 구도가 아닌, **‘하이브리드 협력 모델’**로 보기 시작했습니다.
1. 경쟁 요소
- 속도: 리플넷은 실시간 결제를 지원, SWIFT는 평균 1~3시간
- 수수료: 리플은 평균 거래 수수료 0.0002달러, SWIFT는 평균 $10~$50
- 시스템 구성: 리플은 블록체인 기반 단일 네트워크, SWIFT는 중개 은행 기반 다단계 네트워크
2. 협력 가능성
- 리플은 SWIFT를 완전히 대체하는 것이 아닌, 기존 시스템을 보완하는 솔루션으로 자리를 잡고 있음
- 글로벌 은행들 역시 국가 및 거래 목적에 따라 두 시스템을 병행 사용하는 사례가 증가 중
3. 실제 병행 운영 사례
- 미국 PNC은행: SWIFT gpi와 리플넷 동시 운영, 거래 목적에 따라 선택적 활용
- 스페인 Santander: 유럽 내 송금은 SWIFT, 중남미·필리핀 송금은 리플넷 기반으로 운영 중
- 일본 SBI 레밋: XRP 기반 ODL 사용률 60% 이상으로 급증
글로벌 송금시장 트렌드 변화와 전망
2025년 글로벌 송금 시장은 빠르게 다음과 같은 방향으로 재편되고 있습니다:
1. 실시간 결제 요구 증가
- 모바일 결제 확대, 전자지갑 보급, B2B 실시간 거래 증가로 인해 ‘결제 속도’는 금융 선택의 핵심 기준이 되고 있음
- 리플, 스텔라, 솔라나 등의 실시간 결제 네트워크는 이 흐름에 최적화됨
2. 디지털 자산 기반 결제 확대
- Stablecoin, XRP, USDC 등이 실제 결제에 사용되는 비중이 꾸준히 증가
- 2025년 1월 기준, 리플 ODL을 통한 거래 규모는 누적 500억 달러를 돌파함
3. 규제와 수용의 균형
- 미국 SEC와 리플 간 소송이 2024년 말 최종 조정되면서, XRP는 미국 내에서도 기관 거래에 제한 없이 사용 가능해졌음
- 유럽 MiCA 시행(2024년), 한국 디지털자산법 시행(2025년 2월)으로 XRP의 법적 지위가 명확해짐
결론: XRP와 글로벌 송금의 미래
2025년 3월 현재, XRP는 단순한 암호화폐를 넘어 글로벌 결제 시스템의 핵심 인프라 중 하나로 성장했습니다. SWIFT와의 관계는 단순한 경쟁에서 벗어나 보완과 협업의 하이브리드 모델로 진화하고 있으며, 이를 기반으로 한 글로벌 금융 인프라의 재편이 빠르게 진행되고 있습니다.
앞으로 3년 내 전 세계 송금 시스템의 40% 이상이 블록체인 기반으로 이동할 것이라는 전망도 현실로 다가오고 있습니다. 투자자, 기업, 개발자 모두가 이 흐름 속에서 XRP의 역할과 가능성을 면밀히 살펴보고, 적극적으로 대응할 시기입니다.